保险补课帖

冷奴

一直以来我对保险这个行业都心生厌恶，近来身边许多朋友都开始重视保险对自己生活的作用，所以也去找了些资料。就算是给自己补补课。
日本生命保险的历史和现状
日本的生命保险事业的成长，源于战后的高速经济成长以及日本生命保险业界自身的不懈努力，最终发展成为世界屈指的生命保险普及大国。之后随着日本人口高速老龄化，家族核子化，金融自由化国际化，国民生活水平的提高，社会高度情报化等的到来，生命保险业界的周边环境日新月异变化不断。在这样的氛围中，生命保险从意外的生活保障到终身的安定保障，都将发挥越来越大的作用。

根据日本生命保险文化中心平成21年度生命保险全国时态调查显示，日本的生命保险家庭入保率为90.3%，大都加入了某种生命保险。30岁以上的一家之主的入保率都至少在90%以上。另外，近年女性的入保率也都在不断上升，根据生命保险文化中心的调查显示，女性的入保率为81.2%几乎与男性持平。生命保险已经越来越成为我们生活中不可缺少的一个需求。

那么，生命保险到底何时何地是谁为了何目的而发明的呢？下面就生命保险的历史简单地进行介绍。

1 生命保险起源于「同业行会（ギルド）」
同业行会，是指中世纪欧洲城市里享有特权的同业者工会。当时对该公会成员遇到工作困难时进行资金援助，由于生病而不能上班，甚至死亡时的对遗属的生活保护以及帮助等等。这个同业行会，成为历史上生命保险的开端。

2 生命保险制度的模型
17世纪出现了现代生命保险制度的模型。英国的某些牧师们组织成立了工会，工会成员出现死亡时由工会每月支付定额的死者祭祀供奉费用。但是，由于每个月支付的金额老少都一样，被认为不公平，招致年轻牧师的不满，10年后组织解散。

3 伦敦的「祭祀供奉费用预付制」
在某些牧师们组织成立工会的同时，在伦敦中心区域由2,000人左右互不认识的人群组成的「祭祀供奉费用预付制」组织也成立了。但是，该组织的成员随着成员死亡以至工会成员不断减少并且没有新成员加入工会，结果导致会费必须加价，结果无人接受，10年后又导致解散。

4 生命保险的系统的完成
如上，虽然在当时生命保险已经拥有了很大的必要性但总是进展不顺。原因就是所有的人都交相同金额的保险费这一点存在着不合理。18世纪以哈雷彗星成名的天文学者哈利进行了实际调查并制作了人类第一份生命表，统计了人类的寿命规律。也就是随着年龄的增长寿命也越短。从而认定随着年龄增长保险费也应该越贵才公平。

5 日本导入生命保险
日本于1867年（庆应3年）由福泽谕吉（日币万元纸币的头像人物）把近代保险制度由欧美带入日本，之后，1881年（明治14年）日本最初的明治生命保险会社诞生。1973年（昭和48年）日本成为全世界最大的保险大国。

总结日本生命保险迅猛发展的原因，有2点：①战后日本经济的复兴以及对生命保险的国民意识的自我提升，②迎合保险的社会需求日本生命保险业界所作的不懈努力。

日本生命保险的健全发展为国民的经济生活提供了全方位的保障以及带给了国民心灵上的平和。1998年（平成10年）12月，为了继续维持世间对生命保险的信赖，为了保护保险公司破产时的契约者权益，日本政府设立了「生命保险契约者保护机构」。国内所有的生命保险公司都是该机构的成员。

冷奴

日本生命保险的种类和特征

日本国内约有将近50家左右的外资和日资生命保险公司，他们推销着各种各样的生命保险商品。但是实际上这世上的生命保险就只有3种，即定期保险，养老保险，终身保险。许许多多的生命保险商品都是这3种保险的自由组合。下面用图示简单介绍一下这3种保险。

◆定期保险：顾名思义就是单纯地设定了期间的一种保险。每月所交的保费很便宜，交很少保费就可以获取巨大的经济保障。定期保险是生命保险的原点，也是生命保险的基本。见图1，图2。

该定期保险的特征如下：

１．保费便宜保障額度高。导致死亡或者高度残疾时，可以领取保险金。定期保险没有满期保险金。中途解约没有返金。
２．若干年满期之后，可以自动更新期间。
３．保单的保险金额若达到1,500万以上的话，可以享受割引。
４．将来出现保费支付困难的时候，可以自动贷款转帐。

◆养老保险：兼备了定期死亡保障和资金储备功能的保险。满期时可以领取满期保险金。可以设计成学资保险及年金保险等。

见图3，图4

该养老保险的特征如下：

１．保险期间内如果万一死亡或者高度残疾的话，可以领取死亡保险金或者高度残疾保险金。这两种保险金的金额相等。
２．可以根据顾客的生活计划来选择保险的支付期限。是一种储蓄性保险。可以贷款。
３．保单的保险金额若达到500万以上的话，可以享受割引。中途解约有返金。

◆终身保险：具备了一辈子的死亡保障和中途解约有返金的一种具有很强平衡性的保险。同养老保险一样也是一种储蓄性保险。

见图5，图6


该终身保险的特征如下：

１．实现了一辈子的保障。
２．若中途需要资金的话，可以在一定额度内向保险公司贷款。
３．可以根据顾客的生活计划来选择保险的支付期限。
４．保单的保险金额若达到500万以上的话，可以享受割引。若选择保费一次性付清方式的话就不能享受割引。

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冷奴

加入生命保险的必要性，以及如何加入生命保险

◆生命保险是人类迄今为止发明的所有签约形态中最伟大的签约方式。在顾客没有提出解约的条件下任何保险公司不能单方面地进行解约。保险单同时也是人类生活中最强有力最深情最感人的情书，他给大家提供了巨大经济保障和心灵保障。那么具体地说加入生命保险有哪些必要性呢？

1．储蓄是三角形，保险是四角形
以纵轴为金额，横轴为时间轴来观察下面的图形，可以发现左边的「储蓄（三角形）」是随着时间的流逝存款额逐渐增加。而右边的「保险（四角形）」从加入保险的瞬间就有了定额的经济保障，而且该保障在某个期间一直持续，概念上称之为四角形。很多生命保险不仅具有保障功能也具备了储蓄功能。

见图1


2．保险和储蓄的优缺点
保险最大的优点，就是从加入的瞬间起就可以享有高额的经济保障。比如一位30岁的男性不幸遇到意外事故死亡了。如果这位男性有买商业保险的话，比如说买了日本直布罗陀保险公司（ジブラルタ生命）的定期保险（20年定期）的话，他的遗族虽然在精神上无法补偿但是可以在经济上得到2000万日币赔偿，而且该定期保险每月保费只需交3000日币。若这位男性只是把3000日币存在银行里的话，那么他的遗族也就只能得到极有限的遗产。保险和储蓄的结果带给遗族的经济保障的差距实在是太大了。前者仍能保持现有生活水平，而后者必将导致生活贫困。

3．保险可以提供的各种保障
为了保证大家能够安心地生活，保险提供了生活中各种各样的资金保障，比如，一家之主遭遇意外时，保险可以提供遗族的每月的生活资金保障，将来孩子得到教育以及结婚的资金保障，住房保障，以及死后的丧事资金保障，洗衣机损坏等紧急情况的预备资金保障，遇到需要长期疗养时的资金保障，老后的生活资金保障等等。

4．保险可以合理避税
在日本，个人买生命保险可以成为「所得控除」，根据1月1日到12月31日累计所交保费，从个人所得中控除，所以减免个人所得税，当然住民税也同样可以得到减免。另外也有很多法人企业用购买生命保险的方式来合理合法避税以及为员工提供厚生福利。所以，聪明的个人和法人都会充分有效地利用生命保险。另外还可以通过购买生命保险来合法地减免遗产税等等。

5．保险导致生活富裕
日本人一般家庭的生命保险的普及状况为90.3%，非常的普及。保险的普及导致保险公司的营业额增加，从而为社会方面以及经济方面做出了巨大的贡献。反过来，广泛的普及率也支撑着民众的生活水平，从这方面来说，日本人生活水平高的原因之一是由于商业保险的广泛普及。

◆既然加入生命保险这么有必要的话，那么我们如何加入生命保险呢？

1．寻找自己信赖的生命保险推销员
可以让身边的朋友给你介绍值得信赖的保险推销员。他会站在你的角度为你设计适合你的保险，将来为你争取利益。如果实在遇不到这样的推销员的话，只能上网查询了。

2．明确自己加入保险的目的，并且一定要在自己理解保险内容的基础上加入生命保险
根据你加入保险的目的，让保险推销员选择不同的保险种类，给你设计最适合你的保险。注意不要因为买保险而压迫了基本生活水准，一般来说，用自己月收的10%左右来购买保险比较合理。

冷奴

感受生命保险的16大魔力
生命保险是人类迄今为止发明的所有签约形态中最伟大的签约方式，原因是生命保险有着种种不可思议的魔力。我们在日中国人平时总是来去匆匆，几乎没有时间也不会有意识去考虑生活中所面临的种种风险。倒是日本人这方面的意识非常强，值得我们在日中国人学习。

1．保险签单之后，在该保单正式生效的同时，保单也带给了家人一种安心感，带给了签单者一种满足感。也就是说保险具有带给家人全员心灵平和的魔力。他根本就是一个护身符。

2．当您在保单上签字，并交完第一个月的保费的那一瞬间之后，您就有可能拥有保费的几千倍，几万倍，甚至上亿的遗产。生命保险拥有这种不可思议的力量。

3.当签单者自己遇到意想不到的意外而死之时，余下的家人可以不必遭受经济上的痛苦而依然保持以往的生活水平，甚至以往之上的生活水平。生命保险具有这种不可思议的力量。

4．生命保险可以提供这样一种魔力，即可以养成一种为了某个目的而储蓄的最有效率的习惯。比如说，通过生命保险可以为孩子进行最有效率的储蓄来保证孩子将来上大学的学费，也可以最有效率地为将来老后的生活资金（即年金形式）做储备。

5．当您紧急地需要用钱的时候，您可以用保单作为担保低息地保向保险公司借款。加入保险的人就可以拥有这种特权。

6.若临时出现保费支付困难的情况，您可以暂时不用交钱而采用保险公司内部转帐的形式来完成保费的支付。这是别的金融商品所没有的特权。

7.若永久出现保费支付困难的情况，您可以不用再交钱，只是通过改变保单的形式，让该保单继续生效，以防止您的护身符丢失。您可以拥有这样的特权。

8.在某种条件下，比如变成半身瘫痪等，之后您原先每月定期所交的保费可以全部免交。生命保险拥有这种魔力。所以说保险公司其实一种非常仁道的公司。

9.签单者被发现得了晚期不治之病的时候，可以在他活着的时候领取到全额保险金。他可以用该保险金购买昂贵的药物或者接受更先进的手术治疗。生命保险拥有这种不可思议的能力。

10.签单者随时可以单方面把保险解约，但是，只要签单者每月的保费在交的话，保险公司必须遵守和客户许下的诺言，而不可以单方面解约。生命保险拥有这种不可思议的力量。所以在上期提到了保险签单是人类最伟大的签约。

11.通过买保险，个人可以作为金融机关（保险公司实际上是个金融机关）的一员间接参与超大型的投资。保险拥有这种不可思议的力量。

12.保险还拥有作为分散投资的一种手段的不可思议的力量。购买保险是人类迄今为止所想出的最安全的投资方式。保险就拥有这种不可思议的力量。

13.积少成多。保险公司聚集起来的巨资保费可以影响甚至左右国家经济的成长。保险拥有这种魔力。

14.当您在保单上签字并交完第一个月保费的那一瞬间开始，您所填写的表格以及之后的保单就成为了一封情书。保险具有这种不可思议的魔力。

15.祖父母可以为刚刚出生的孙子孙女买保险，作为礼物送给孙子孙女。当孙子孙女长大之后，虽然祖父母已经不在人世，但是可以深切地感受到祖父母对自己的疼爱对自己的期望。生命保险具有这种不可思议的魔力。

16.父亲为孩子留下的保险金让孩子能够读完大学，一些甚至没有见过自己父亲的孩子，通过生命保险感受到了父爱，感受到了生命保险工作的伟大。生命保险也具有这种不可思议的魔力。

冷奴

加入生命保险的9个目的
常常会有人问，我们买保险的目的到底，究竟是为了什么？
常常有人会认为买保险只是为了死后给家属留下一笔财产，以为只有死之后才能领取到保险金，其实这是个误会。让我们来看看并认真思考一下加入生命保险的真正目的。

首先请仔细看看图1来自「生命保险文化中心」的调查资料，供参考。
好吧，请认真思考加入生命保险的真正目的吧。这里我可以告诉大家，买保险的目的只有下面9个。如果说还有一个目的的话，那就是保险金杀人（笑）。

每月的生活资金
        一家之主出现意外时，被抛下的妻子以及孩子的生活费由谁来支付呢？如果一家之主没有买保险的话，这每月的生活资金是不是应该由妻子或者孩子来支付呢？估计必将由妻子外出拼命打工用挣来的血汗钱来维持家中的开支。多么可悲啊，亲爱的男士，您们忍心让亲爱的妻子这样做吗?

2.孩子教育资金
我们作为父母，能够留给孩子的最大财产应该是教育。一个很好的教育可以让孩子在激烈竞争的世界环境中得以生存。但如果失去了一家之主，那么将由谁来支付将来孩子的教育资金呢？难道您有权利剥夺孩子受教育的权利吗？在日本把一个孩子从幼儿园培养到大学毕业一般要花1200万日币左右。

3.孩子结婚资金
          我们的孩子都将在适当的年龄走上婚姻的殿堂，开始他们独立的生活。作为父亲生前难道不愿意他的子女有一个稍微像样的结婚仪式吗？

4．住宅资金
          谁都想拥有一个完好的家庭，但是当不辛失去了父亲断绝了收入来源时，在日生活最大的住宅开支该怎么办呢？如果在日本买房子有加入团体信用保险的话，贷款名义人出现意外的话，遗族可以不用还款。但是对于许许多多还没有买房子的在日华人来说，房租难道不是生活中最大的一个开支吗？
       
        5．死后的操办资金
          最为凡人的我们，离开这个世间的时候，也将发生很多的费用开支。如果人生的末期在日本的医院里度过的话，医院昂贵的医疗费该怎么办？
       
        6．紧急预备资金
          在我们日常的生活中会有很多我们预料不道的事情。比如突然间冰箱，或者洗衣机，或者空调等坏了，如果一家之主不在了，那么这些大型家电以及修理费是不是还得让亲爱的妻子来承当呢？回答是肯定的。
       
        7．继承对策资金
          普通家庭可能不存在遗产税问题。但是一些富裕的家庭就不得不认真地考虑高额的遗产税问题了。当然越早考虑越好，因为人什么时候离开人世谁都无法预料的。有听说中华街的华人很多都不愿加入日本国籍而保持中国国籍，这样的话将来离开人世时就不用支付给日本政府昂贵的遗产税了。
       
        8．长期疗养资金
          人如果能够瞬间地离开人世或许倒是一个让人欣慰的事情，但是如果得了大病比如植物人等总是卧床不起的话，那么所要发生的医疗费必定是个天文数字。必定带给家人重大的经济负担，如果这个家庭没有买保险的话，可想而知这个家庭遭受的打击必定是致命的。
       
        9．老后的生活资金
          日本人的老后生活资金的平均水准为每月消费33万日币左右。随着人的平均寿命越来越长，从退休到离开人世的年数也将越来越长。我们有必要乘我们还年轻的时候就把漫长的老后资金准备好。

那么我们用什么办法可以最有效地可以同时地准备以上的9个目的的资金呢？答案只有一个，那就是购买生命保险。而且必须越早买越好。生命保险忠实地带给了我们经济上的保障和心灵上的平和。

冷奴

关于单身男女们购买生命保险
        拼搏在日的华人有很多还没有意识到生命保险的重要性。但是也有很多在日华人意识到了加入生命保险的必要性，知道了加入生命保险的目的，以及理解了生命保险的魔力。只是不知道应该选择什么样的保险比较好且比较适合他们，这也是很多华人经常感觉烦恼的问题。下面来初步地简单地探讨一下。

        建议先加入终身保险和终身医疗保险。终身保险的保险金额＝葬礼费用＋适当金额（在日中
国人的葬礼费用一般为300～500万円左右）；终身医疗保险的保险金额的基准为，入院时保险公司按照10,000円/日赔付应该也就够了。
        在我们还是单身的时候，如果万一发生意外身亡或者住院或者动手术的话，感到最悲伤最痛苦的一定是辛辛苦苦地把我们抚养成人的最亲爱的父母。父母在我们身上花费了许许多多的心血和金钱，难道不幸离开人世的单身男女还忍心让父母再拿出他们的养老金来为我们花钱，回答当然是否定的。
        终身保险基本上有日币终身保险和美金终身保险，日币终身保险的回报利率一般为1.5%～1.75%，每月保费固定不变。美金终身保险的回报利率一般为4%，只是存在着一定的外币汇率变动的风险。
        例如30岁的男性为自己购买日币终身保险。每月缴6,029円就可以同时保300万円（正常死亡或者生病死亡或者高度残疾的情况）和750万円（事故死亡的情况）。保费一直缴到65岁，这期间如果死亡或者高度残疾的话，保险公司赔给该男性保险金。如果平安无事活到老的话，每个月所缴的钱将来解约时都可以退回来，有时甚至可以全额或者超额退回保单解约金。如果该30岁男性购买美金保险的话，保3.5万美金（相当于300万日币左右）只需每月缴3,605円直到65岁。明显比日币保险便宜，这是因为美金保险的利率（4%）比日币保险的利率（1.5%或者1.75%）高的缘故。所以可以称终身保险为储蓄性保险。
        当然日币终身保险和美金终身保险在今后生活过程中该30岁男性万一出现半身不遂（一只眼或者一只手或者一只脚出现不能使用的情况）都可以享受保险公司的永久免除每月保费的服务。
        终身医疗保险一般只有日币形式，不存在外币汇率变动的情况。一旦签单，一辈子的每月所交保费将固定不变，比如30岁时月交3,000円，到了70岁时还是月交3,000円。那么为什么医疗保险要保终身的呢？因为随着年龄增长我们生病住院并且动手术的风险也越来越大，也就越是需要医疗保险了，也就越不可能把它解决了。对于女性可以考虑购买带有“女性疾病特约”的医疗保险，因为不但因为癌症，内分泌系统，血液系统，循环系统，消化系统，泌尿系统，筋骨骼系统而住院，就连万一剖腹产的话也可以成为赔偿对象。对于男性可以考虑购买带有“成人病特约”的医疗保险，由于癌症，糖尿病，心疾病，高血压，脑血管疾病等住院以及许多手术都可以享受保险赔偿。
        例如30岁的男性为自己购买终身医疗保险，最便宜的保费为每月缴3,363円，如果因为成人病（即癌症，糖尿病，心疾病，高血压，脑血管疾病）而住院的话从保险公司领取1天1万的保险金，另外若动手术的话，根据该男性手术大小，可以从保险公司领取5万或者10万或者20万的补助金。
        当然购买医疗保险的该30岁男性在今后的生活过程中万一出现半身不遂（一只眼或者一只手或者一只脚出现不能使用的情况）的话也同样可以享受保险公司的永久免除每月保费的服务。
        以上的例子若是30岁单身女性的话，那么每月所缴保费一定都比男性的便宜，因为同年龄的男性和女性，男性的死亡率比女性高。
        上面的终身保险和终身医疗保险都是越早保每月所交保费越便宜。有的人可能会说，越早保的话保费所交的年数不是越长吗？保费累计应该越贵才对啊？没有错，所交的年数确实是越早保越长。但是经过电脑程序计算，越早保的话实际上所交的累计保费越便宜！这是大家万万没有想到的吧？但这是真实的。
        如果保了上面的2种险以外，还有一定的经济能力的话，可以考虑购买个人年金保险，养老保险等储蓄性的保险，虽然贵了一点，但是由于是储蓄，可以为我们将来年老后的生活作打算。最近日本很多年轻人对日本政府的年金政策感到失望，而不愿意交给日本政府年金，转而通过个人的努力购买商业性的年金保险。一些美金的年金保险的利率也很高可以达到3.5%。所以商业性个人年金保险也是一种非常好的投资储蓄的手段。
        如果单身的我们有抚养的对象（比如长期卧床不起的父母等）的话，还可以考虑购买一份“定期保险”。该定期保险为非储蓄保险解约时没有返金，但是每月保费非常便宜。保险年数＝父母的平均余命＋适当金额；保险金额＝必要生活费×平均余命-公共年金(比如遗族年金等)。
是不是有很多不好理解的地方呢，请见谅。下一期和大家一起探讨一下婚后应该购买什么样的保险比较理想。

冷奴

关于新婚夫妇购买生命保险
        经过多方寻觅，百忙之中终成眷属，幸福地走入了婚姻殿堂，这是一件非常美好的事情，是一件可喜可贺的终身大事。而随之而来的就是如何筹划将来的生活，如何布置今后的人生道路，这个时候，请懂得生活的新婚夫妇稍微冷静下来考虑一回「人生风险」，也就是考虑一回今后漫长的共同生活过成中的「生命保险」。
        上一期提到单身男女最好先加入终身保险和医疗保险，如果有了一点余裕的话可以再买个个人年金保险。其实就算这三份保险都买的话也不是很贵，比如30岁的单身男女的话，这三份保险加起来每个月也只花1.5万日币左右。
        那么，新婚之后，新婚夫妇应该买什么样的保险呢？
        如果结婚之前男女双方都已经购买了生命保险的话，那么事情就简单了。基本上只要让新郎追加购买一份「定期保险」也就OK了。考虑方向为，如果一家之主的新郎如果万一出现意外死亡的话，遗族（妻子，父母）的生活费用必须得到保证。也就是说结婚之后为了保障妻子和父母的基本生活水平必须购买一份定期保险。
        由于保险公司不同，该定期保险的名称也不一样，有的公司直接叫定期保险，有的公司叫家族收入保障保险等。但是要注意，该定期保险没有返金，日语叫做「掛け捨て」，中途解约或者满期都得不到解约金或者满期金。但是更要注意到，该定期保险的特点是，用很便宜的保费就可以得到非常大的经济保障。30岁左右的新婚夫妇的话，该家庭每个月只要交5,000日币左右就OK了。
        如果新婚夫妇都没有购买保险的话，建议他们都先把自己的保险都加入完之后再考虑上面的定期保险。
        举一个真实的例子来说明。有一对新婚夫妇（新郎30岁，新娘28岁），结婚之前男方已经购买了终身保险（每月缴6,029日币，日币储蓄型）和医疗保险（每月缴3,363日币，日币非储蓄型），女方已经购买了终身保险（每月缴2,823日币，美金储蓄型）和个人年金保险（每月缴9,194日币，美金储蓄型）和医疗保险（每月缴2,802日币，日币非储蓄型）。
        这对夫妇结婚之后，我为他们又追加设计了一份「家族收入保障保险」。这是一份定期保险，虽然没有返金，但是可以充分保证丈夫出意外时妻子的最低生活费用。其内容如下：保到60岁，款缴到60岁，如果60岁之前丈夫出现生病死亡的话，保险公司将往他妻子的户头里终身汇款，每月汇10万日币生活费；如果该丈夫60岁之前出现事故死亡的话，保险公司除了终身汇款给妻子每个月10万日币之外，还一次性付给该妻子2,000万日币作为补偿，这样的话，在精神上该妻子得不到安慰，但是，至少在经济上可以很大程度上让妻子将来的生活得到保障。让丈夫深爱的妻子可以体会到丈夫的永恒的爱和人性的光辉。

冷奴

关于有宝宝家庭购买生命保险
        婚后的生活，甜甜蜜蜜，卿卿我我，诞生了可爱的宝宝。为原本幸福忙碌的夫妇生活锦上添花，给年轻爸爸妈妈带来了新的希望新的憧憬。而随之而来的就是如何筹划三人世界或者四人世界，如何布局今后漫长的家庭生活。
        这个时候，年轻的爸爸妈妈们常常为可爱的亲爱的宝宝购买一份所谓的学资保险等。请懂得生活的新婚夫妇稍微冷静下来考虑一回「人生风险」，也就是考虑一回今后漫长的共同生活过成中的「生命保险」。
        上一期提到单身男女最好先加入终身保险和医疗保险，如果有了一点余裕的话可以再买个个人年金保险。其实就算这三份保险都买的话也不是很贵，比如30岁的单身男女的话，这三份保险加起来每个月也只花1.5万日币左右。
        那么，新婚之后，新婚夫妇应该买什么样的保险呢？
        如果结婚之前男女双方都已经购买了生命保险的话，那么事情就简单了。基本上只要让新郎追加购买一份「定期保险」也就OK了。考虑方向为，如果一家之主的新郎如果万一出现意外死亡的话，遗族（妻子，父母）的生活费用必须得到保证。也就是说结婚之后为了保障妻子和父母的基本生活水平必须购买一份定期保险。
        由于保险公司不同，该定期保险的名称也不一样，有的公司直接叫定期保险，有的公司叫家族收入保障保险等。但是要注意，该定期保险没有返金，日语叫做「掛け捨て」，中途解约或者满期都得不到解约金或者满期金。但是更要注意到，该定期保险的特点是，用很便宜的保费就可以得到非常大的经济保障。30岁左右的新婚夫妇的话，该家庭每个月只要交5,000日币左右就OK了。
        如果新婚夫妇都没有购买保险的话，建议他们都先把自己的保险都加入完之后再考虑上面的定期保险。
        举一个真实的例子来说明。有一对新婚夫妇（新郎30岁，新娘28岁），结婚之前男方已经购买了终身保险（每月缴6,029日币，日币储蓄型）和医疗保险（每月缴3,363日币，日币非储蓄型），女方已经购买了终身保险（每月缴2,823日币，美金储蓄型）和个人年金保险（每月缴9,194日币，美金储蓄型）和医疗保险（每月缴2,802日币，日币非储蓄型）。
        这对夫妇结婚之后，我为他们又追加设计了一份「家族收入保障保险」。这是一份定期保险，虽然没有返金，但是可以充分保证丈夫出意外时妻子的最低生活费用。其内容如下：保到60岁，款缴到60岁，如果60岁之前丈夫出现生病死亡的话，保险公司将往他妻子的户头里终身汇款，每月汇10万日币生活费；如果该丈夫60岁之前出现事故死亡的话，保险公司除了终身汇款给妻子每个月10万日币之外，还一次性付给该妻子2,000万日币作为补偿，这样的话，在精神上该妻子得不到安慰，但是，至少在经济上可以很大程度上让妻子将来的生活得到保障。让丈夫深爱的妻子可以体会到丈夫的永恒的爱和人性的光辉。